独家｜再硬的骨头也要啃下来！农商银行不良贷款反击战的“潍坊打法”

导读

相对于传统做法，潍坊农信不良资产处置实现了三大转变：一是将清收活动与文明守信创建相结合。从构建和谐信用环境入手，广造声势开展守法守信用宣传活动，营造风清气正的社会环境；二是从清收转变为经营。用经营的理念和方法对待不良，关注最终收益，实现高质量发展；三是从分散转变为集约。传统清收由各分支行负责，资源配置、水平参差不齐，总行被动应对，集约后重大案件由总行主导，公检法联动，并提供投行、法律、风险、业务等专业团队支持。

作者：中华合作时报记者  马  悦  

通讯员  范向东

“骨头再硬，也要啃下来！”

在全面推进潍坊市农商银行系统“春雷行动”专题会议上，潍坊市农村信用合作社联合社党委书记、理事长陈卫东的讲话掷地有声。

 “将劣势转换成优势。”陈卫东告诉记者，“相对于传统做法，潍坊农信不良资产处置实现了三大转变：

一是将清收活动与文明守信创建相结合。从构建和谐信用环境入手，广造声势开展守法守信用宣传活动，营造风清气正的社会环境。

二是从清收转变为经营。用经营的理念和方法对待不良，关注最终收益，实现高质量发展。

三是从分散转变为集约。传统清收由各分支行负责，资源配置、水平参差不齐，总行被动应对，集约后重大案件由总行主导，公检法联动，并提供投行、法律、风险、业务等专业团队支持。”

一场不良贷款反击战，全面打响。

↑图为潍坊市联社党委书记、理事长陈卫东（右）与昌乐农商银行董事长赵连东分析清收战况。

战术一

组建“五大战区”

统一作战去沉疴

清收现场一：不打无准备之战

“一旦上了失信名单，您儿子就再也不能考公务员了，您好好考虑一下……”诸城农商银行吕标支行员工王焕喜跟他的同事在欠款户王密福的家里，做着思想工作。

前几年养貂市场行情好的时候，王密福通过银行贷款12万元，全部投资了养貂。这几年市场行情不好，王密福的投资打了水漂。

 “这么严重？我不信。”王密福的媳妇吕月花双手交叉，斜靠在床边。

“您自己看看吧。”说罢，王焕喜将提前准备好的失信处罚相关材料递给了她。

“原来是真的！”吕月花一边摇头，一边说，“耽误啥也不能耽误孩子！”

经过一个多小时的耐心沟通，王密福当即找亲戚凑了3万元，答应尽快还清贷款。

知己知彼，百战不殆。

“只要摸清不良户的实际情况，确定清收对象和目标，就一定可以成功。”王焕喜说。

“整点了，快在微信群里发送捷报！”走出王密福的家，王焕喜的同事催促他把这个好消息发到群里。

据了解，诸城农商银行每天定时收集好的清收做法，通过简报、微信群等渠道及时推广借鉴，在内部形成“好办法、好经验，共享共用”的带动效果；指定专人每天将清收战果及时报送行总部，每天将全辖清收情况、清收进度在微信群中通报，形成全员PK、比学赶超的竞赛氛围。

“第一战区发来捷报……”

“第二战区发来捷报……”

清收过程中，诸城农商银行员工的手机不停地响着，叮叮当当的微信铃声似胜利的号角已经吹响！

 为确保清收工作扎实开展，诸城农商银行总部成立清收活动领导小组，成立由董事长任总指挥、行长任总司令、其他班子成员为战区司令、部室总经理为部长的指挥中心，分别组建五大战区。

领导小组下设办公室，具体负责此次活动的组织协调、日常督导、管理工作等。各清收队成立相应活动小组，完全执行军事化管理模式，明确职责分工，狠抓执行落实，确保有序推进。

↑图为诸城农商银行五大战区召开清收活动誓师大会。

不仅如此，该行提前进行专业化培训和指导，借助外力、形成合力。

在组织形式上，五大战区分别由战区司令带队，各部室总经理对支行进行督导，确保活动效果；

在活动安排上，坚持每天早上5点准时集合清收，全行干部员工披星戴月、晨炊星饭，行动于黎明，风餐于街头，凝聚战斗合力，当天晚上10点总结奖惩，打紧节奏，全力推进。

不打无准备之战！

↑图为诸城农商银行某战区凌晨5点集合点名，部署清收工作。

该行提前逐笔对不良贷款借款人、担保人及其家庭成员、亲戚朋友等信息进行多维度查找分析，真正摸清借款人、担保人偿还能力、资产状况、财产信息等情况，建立详细台账，深入分析研究，为清收工作奠定基础。

截至目前，诸城农商银行集中全员力量先后组织开展了三个阶段的不良贷款“清收风暴”活动，均超额完成预期目标，累计现金收回及处置表内外不良贷款3434笔、金额9951万元；联合公检法等部门单位开展专项执行活动25次，强制执行235人次，录入失信被执行人名单680人。

战术二

 依托党委政府

多方联动战老赖

清收现场二：“杀一儆百”严惩老赖

“抓！今天就抓！”山东省临朐县法院执行局局长陈树山猛地一拍桌子，站起身。

在临朐农商银行不良贷款执行专案组讨论会上，临朐农商银行城关支行行长陈伟正在发言，当他说到东关村刘某拒不还贷时，陈树山拍案而起。

四年前，刘某等8人组成联保小组从该行贷款260万元，作为带头人的刘某在贷款逾期后，不但态度恶劣还怂恿其余担保人均不还款。

“你们绝对抓不了我！” 一次次地上门劝说，反倒让刘某的气焰更加嚣张。

“就今天，正好村里开大会，全村的人都在！”陈树山说道。

上午十点，当着村民们的面，刘某拷着手拷被押走了。

“抓得好！”村民纷纷鼓掌。

被关押的刘某当晚试图动用各种社会关系把自己“捞出去”，“软硬兼施”后并没有起到任何作用。临朐农商银行和法院执行局顶住层层压力不松口，坚持“今天不还清贷款就将刘某异地关押”！

“今天我就把欠款全部还清！”第二天，傻了眼的刘某还清了贷款。

“我们会尽快还款！”剩下的几位欠款户眼看“带头大哥”都“倒台”了，也纷纷主动找到陈伟，商议还款事宜。

“杀一儆百”的效应轰动了全县。

“要想打造诚信社会，老赖这颗‘毒瘤’必须拔除。”临朐农商银行董事长刘际中语气坚定。

“借助公检法力量，建立良好的沟通合作机制，将打击逃废债工作常态化、规范化和长期化。”山东省农村信用社联合社主任孙开连为清收工作指明了方向。

↑图为临朐农商银行董事长刘际中（右）带领清收战队上门清收。

依托党委政府，临朐农商银行构建了打击老赖的综合平台。

一是借临朐县争评“省级文明县”契机，以“打击逃废债务，建设诚信临朐”为主题，该行获得当地县委县政府的全力支持，政府提出“以清收农商行不良贷款为窗口，掀起建设诚信临朐热潮”。在政法委牵头下，公检法、组织部、纪委、电视台等十多个部门联合组成了打击逃废债务领导小组，下发了《打击恶意逃废银行债务工作指引》和《关于集中开展打击逃废金融债务专项行动的通告》，为整治老赖创造了坚实后盾。

二是针对农商银行涉诉案件多的实际情况，协调法院专门成立了金融法庭，极大地提高了诉讼效率。为提高执行效率，协调执行局成立了农商银行不良贷款执行专案组，执行局抽调6名法警常年在该行集中办公。

三是为破解“执行难”问题，该行与当地执行局联合开展“执行百日会战活动”，集中时间，集中力量向老赖发起一波前所未有的猛烈攻势，清收成果显著。近期，又开展了“诚信临朐 春雷行动”，军事化管理模式清收不良贷款，横幅、喇叭、马扎、泡面、红旗、宣传车、警车齐上阵，6天时间现金收回1877万元，清收阵势轰动全县。

↑图为抓捕老赖现场。

清收也要因地制宜。

根据不同群体，该行确定了分类清收策略和清收步骤。第一步：公职人员由其单位和组织部约见谈话，限期还款，否则停职处理；村委成员由乡镇党委政府督导还款；其余老赖由该行上门清收。目前该行公职人员不良贷款已全部结清，纪委给予5名老赖党内警告处分并通报全辖，在全县党员队伍中产生较大反响。第二步：在以上措施无效的情况下，由执行局介入采取强制措施，并在全县全面曝光。

截至目前，在多方努力下，临朐农商银行全员清收收回3556万元、法院执行收回1160万元、公安部门收回127万元、党政力量收回98万元、舆论压力收回163万元、联合惩戒收回168万元，信用环境得到有效净化，资产质量明显好转。

战术三

成立党员清收突击队

打赢不良压降攻坚战

清收现场三：斗智斗勇“稳准狠”

凌晨五点，天还没亮，一辆辆警车开进了村子。

“铛铛铛……”猛烈的敲门声划破了村子里的宁静。

“为什么抓我？我犯了什么法？”

“我今天就还钱！”

“我真的知道错了！”

……

被拷上手铐的“老赖”们彻底清醒了。

“对付这些‘硬骨头’必须要稳准狠！”党员清收突击队队员冯佳军告诉记者，“为了拿下这些不良贷款户，我们也是斗智斗勇。”经过多次蹲点驻守、多方了解后得知，有一大批老赖只有清晨四五点钟在家，为了将其一网打尽，党员清收先锋队特意组织了此次清收行动。

“党员勇于给自己‘加担子’冲锋在前，专啃‘硬骨头’，党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用得到充分发挥，能够激发全行员工的清收斗志。”青州农商银行党委书记、董事长李全富强调，该行党委坚持原则，为全行上下吃了一颗“定心丸”，全行打击老赖的积极性空前高涨。

为进一步加强欠息贷款管理，有效缓解不良贷款前清后增压力，提升信贷资产质量，青州农商银行按照上级联社党委工作部署，成立党员清收突击队，加大公司类贷款收息力度，全体党员干部带头掀起清收欠息活动新高潮。

↑图为青州农商银行“党员突击队”。

该行成立的清收突击队由班子成员、部室经理牵头，业务骨干、基层党员参与。

分为8个清收小分队，配合各公司事业部根据前期建立的欠息贷款客户台账，准确掌握借款人目前的经营状况，逐笔分析，确定最优催收方案；

摸清线索后，小分队快速出击，持续跟进，对出现风险的及时按照预案进行处置，保证管理台账中的欠息贷款户户到、笔笔动；

活动期间，班子成员和部室经理分别拿出1万元、5000元绩效工资挂钩考核结果，提升了包靠人员的积极性。

为确保清收效果，该行制定了《欠息贷款清收活动配档表》及《党员清收突击队活动实施记录表》，包靠人员每月现场催收两次以上，将催收通知书直接送达借款人手中，并现场录制影像资料，形成震慑，促使其按时缴存利息。对于已经形成事实风险的和无法延续的，联系法院及时查封，通过果断措施防止借款人转移财产。

↑图为寿光农商银行清收战队集结。

不仅如此，该行注重将活动开展与长期治理相结合，从细节入手，抓住“欠息贷款管理”这个点，带动“信贷管理水平”这个面的提升。通过定期下发风险提示通报，明确清收思路和措施，强化精细化管理水平，防止管理不到位导致贷款欠息。

在党员清收突击队的积极影响下，该行持续开展全员清收活动，将全员清收“常态化”进行到底。

截至目前，该行已现金收回表外不良贷款15762万元。

作者介绍

—— 马  悦 ——

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李 博  

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